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立足现实理财应对市场变换
 

  今年以来,国际、国内两个市场的经济形势都在发生一系列重大变化,美国特朗普政府推出的一系列意在保护美国利益的经济政策,英国退欧的悬而未决,欧盟、日韩、中国应对美国贸易政策的新举措,地缘政治因素的新变化,国内关于强化金融监管的系列政策的推出......凡此种种,对企业的生存发展,对我们个人的消费和理财,都将产生不可忽略的影响。

  在此大背景下,不同类型的企业都在积极探求并实施有效的应对措施,就我们个人而言,该如何理财,来国际国内两个市场的变化,来为自己和家人的未来做好储备呢?

  首先,需要考虑配置部分以黄金为代表的贵金属资产。比如黄金、白银等等,可以是实物资产,也可以适当配置部分纸黄金、纸白银。就抵御通胀、避险保值而言,实物贵金属才有这个功效。不过纸黄金、纸白银的涨跌与实物贵金属市场有着很紧密的联系,通过在网上操作纸黄金、纸白银赚取差价,也不失为理财配置中的一种。

  当前,由于美股“估值过高”,全球经济不确定性因素增多,风险加大,市场对黄金的需求增大,加之众多地缘政治危机的突然性、阶段性爆发,坚定看涨黄金的人越来越多。今年以来,金价尽管起起伏伏,但总体有6%以上的涨幅。再往后,即使有回调,但从长期趋势来看,金价上扬,是较大概率事件。

  笔者的朋友刘女士,原来一直在工行设置了每月300元的黄金积存。在叙利亚战事断断续续,贸易战硝烟弥漫的时候,她又办理了账户白银业务,每日定投5克,目前每克均价在3.35元左右,每月支付不到500元。此两项,都是通过持续的小积累,摊平了金银有较大波幅的价格,从而以市场均价,买入金银。从较长的时间价值来看,可望享受金银总体价格上涨的收益。

  其次,可以考虑部分资源类(如黄金、稀土、贵重矿产等)的股票,以及拥有自主知识产权、主营业务市场占有量大、发展前景良好的公司股票。这个需要查阅大量资料,用心进行遴选。

  再次,如果感觉自己缺少专业眼光,也没有太多的时间精力来筛选投资对象的话,可以考虑购买部分主题基金,由专业人士助你从浩如烟海、良莠不齐的股票中,挑选出绩优股和有较好发展前景的潜力股,实现较为合理、有效的产品配置。在国外,个人投资者通过购买基金,依托专业的机构投资者,间接投资资本市场,是主要渠道。随着资本市场的发展和不断健全,机构投资者的占比也将不断增大。

  笔者的一位年轻朋友,供职于某IT企业的邹先生,就是将购买基金作为其主要理财项目。他的想法是,自己还年轻,收入可望增长,既然理财非自己所长,加之没有太多时间去理财,那么,购买基金就是省时、省心的事儿。即使资本市场有回调,有暂时的损失,他也可以不过分担忧,通过较长时间的持有,最终分享资本市场总体向上的收益。他选择的工银瑞信医疗保健行业基金、工银瑞信战略转型股票基金,就是看重两只基金的行业属性、发展潜力,以及工银瑞信基金公司的雄厚背景、管理能力和既往业绩。

  第四,增配保险产品,为幸福生活筑起坚实屏障。要侧重于保障类保险,如大病医疗、意外风险等等,同时,也可以配置年金型保险,作为养老保险的有力补充。

  笔者的邻居,工行的老客户,任职于某学校的柳老师,近段时间来,为自己和爱人选择购买了工银安盛安康e生医疗保险,为读中学的孩子购买了工银安盛人寿健康险,作为医疗保险的补充。同时,考虑到自己和爱人都是老师,经常利用寒暑假出游的实际,购买了工银安盛人寿百万保驾优越版两全保险。年金型保险,选择的工银安盛人寿鑫年华保险。这样,加上单位统一缴纳的养老保险、医疗保险,孩子学校统一购买的意外伤害险,柳老师家庭初步构筑起了较为完备的保障体系。

  第五,将较大额的节余和储备资金,用于购买理财产品。资管新规颁布后,理财产品刚性兑付将彻底被打破。一方面,是理财渠道相对单一;另一方面,是理财风险无处不在。就家庭流动资产的较大部分都在银行理财产品上的人而言,认真选择,合理配置,就成为必须的功课。在选择时,注意产品投资方向、期限长短、预期收益大小、风险等级及特别提示之类重要信息。根据自身资金情况和财务安排,购买合适的产品。

  一般而言,年纪偏大、惧怕风险的人,最好选择风险等级较低(在工行,是PR2及其以下)的产品;收入较高且在一定时期内能够保持这一收入水平的中年人群,可以选择中风险(在工行,是PR2、PR3、PR4)的产品,上面所述的笔者的邻居柳老师,就是选择的工行财富稳利和个人尊利型产品;收入高于大多数同龄人且收入增长预期较高,希望通过长期的学习和尝试,得到较高理财收益的人,则选择范围更广一些,可以在不同风险、不同收益水平的产品间进行搭配,PR4及其以上产品都可以适当配置一部分。

  至于最原始、使用最广泛、在安全性、方便性上为大家所广泛认同的银行存款,也是我们每个人基础的、必须的理财项目。尤其在通过手机银行、微信、支付宝等进行移动支付的今天,银行卡上留足必要的钱,更方便我们出行、购物,以及其他不时之需。目前,各家银行都有期限较灵活、利率上浮、收益较高的存款产品,就工行而言,就有节节高、大额存单等产品。节节高产品,起存金额1万元,提前支取时,按照不同存期靠档计息,并在央行利率基础上上浮30%,适用于追求较高存款利率同时又有一定流动性要求的客户。大额存单有20万元、30万元、40万元、100万元等不同起存点,利率目前是在央行基准利率基础上上浮45%,适用于有较长时间较大额度闲置资金、冀求收益稳定且高存款利率的客户。

  以上,是笔者在当前经济形势下,结合市场情况,拟出的几点理财建议。其实,无论在哪种情况下,我们理财,更重要的,还是两大点:一是投资自己,强化学习,增强挣钱能力;二是投资未来,多了解市场信息,增强理财能力。有了这两点,相信无论在什么样的市场环境下,我们都可以给自己、给家人创造相对好一点的生活。

  (工行网站特约作者:小禾)

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(中国工商银行重庆分行 2018-05-23)
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